自営業者の住宅ローン審査の壁！通らない理由と対策も解説
自営業や個人事業主の方のなかには、マイホーム購入を検討しつつも、住宅ローン審査への不安を抱えている方が少なくありません。
自営業の方は「審査に通りにくい」という話を耳にし、夢のマイホーム計画になかなか踏み出せないでいる方もいるでしょう。
そこで本記事では、自営業者が住宅ローンの審査に通らないとされている理由や、注意すべきポイント、自宅兼事務所購入時の注意点について解説いたします。
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自営業者が住宅ローンの審査に通らないとされている理由
金融機関が自営業者に対して住宅ローン審査で慎重になるのは、主に「返済能力の評価」と「事業の安定性」に関する懸念があるためです。
会社員の場合は、毎月の給与が安定しているため、高い返済能力があると判断されやすいです。
一方で自営業者は、年によって大きく変動する可能性があるため、返済が滞るリスクにつながると見なされやすいでしょう。
金融機関によっては、直近の確定申告書を3期分提出することを求め、そのすべてが黒字であることが望ましいとされています。
事業を開始して間もない場合や、直近3期のうちに赤字の期がある場合も、事業の継続性に不安があると見なされ、審査に不利に働く可能性があります。
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自営業で住宅ローン審査を受けるときのポイント
自営業の方が住宅ローン審査をクリアするためには、いくつかポイントがあります。
まず、所得額の安定性を示すことで、直近3期連続で所得が黒字であることを目指し、所得が大きく増減していないかをチェックする必要があります。
金融機関によっては、3期のうちで最も低い所得額を基準とする場合もあるため、過度な節税による所得の圧縮は避けて、適正な所得を申告することが大切です。
次に滞納履歴は、ローン返済も滞るかもしれないという判断につながるため、必ず解消してから申し込みましょう。
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自営業者が自宅兼事務所を購入するときの注意点
自営業の方が、自宅兼事務所として物件を購入し住宅ローンを利用する場合には、いくつかの注意点があります。
まずは、多くの金融機関の住宅ローンでは、建物全体の床面積のうち、居住部分の床面積が2分の1以上であることが融資の条件です。
もし、居住部分の床面積が全体の2分の1未満であると、住宅ローンが利用できない可能性や、融資額が制限される可能性があります。
また、住宅ローン控除を適用するには、床面積の2分の1以上が居住用でなければならず、控除の対象は居住部分の床面積の割合に応じて計算されます。
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まとめ
自営業者が住宅ローン審査で不利とされる主な理由は、所得の不安定さや事業の継続性に対する懸念があるため、直近3期連続の黒字で所得の安定性を示すことが重要となるでしょう。
審査を有利に進めるためには、税金や保険料の滞納を完全に解消し、自己資金を多めに用意することで、返済負担率を下げることが有効です。
また、自宅兼事務所の購入では、住宅ローンや住宅ローン控除の適用を受けるために、居住部分の床面積を建物全体の2分の1以上にすることが注意点となります。
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